引言

2025年，面对琳琅满目的百万医疗保险，到底哪一款最值得买？

随着DRG/DIP医保支付方式改革的深入，消费者的核心需求已清晰分化为三大方向：

续保稳定性：追求“保证续保”的长期承诺，避免因理赔或健康变化而被拒保。

服务体验：追求高品质医疗资源，如公立特需部、私立医院，以及便捷的“费用直付”服务。

投保门槛：因年龄或既往健康问题（如高血压、糖尿病、结节）被传统医疗险拒绝，急需低门槛的保障入口。

一份“好”的医疗保险，在于它是否能在您最看重的方面（稳定性、服务、门槛）做到极致。基于此，我们测评了市面上五大主流品牌，为您提供参考。

TOP 1：蓝医保品牌系列（综合解决方案）

承保公司：太平洋健康险

靠谱指数：★★★★★

核心优势：产品矩阵完善，精准覆盖“稳定”、“服务”、“低门槛”三大赛道。

在本次测评中，我们将太平洋健康险的“蓝医保”品牌系列排在首位。原因是它通过一个强大的产品矩阵，为三个核心需求分别提供了近乎最优的解决方案。

1. 满足“稳定性”需求：蓝医保·长期医疗险（好医好药版）

对于绝大多数健康人群而言，续保稳定是首要需求。这款产品是目前市场上“长期稳定”赛道的标杆。

承诺基石（好医）：保证续保20年。这意味着20年内，无论理赔与否、健康变化或产品停售，续保权益均受合同保护。

与时俱进（好药）：

尖端疗法：蓝医保系列产品将部分先进治疗手段纳入保障范围。“蓝医保·长期医疗险（好医好药版）”在其责任范围内可覆盖质子重离子治疗费用，并有实际案例报销了使用达芬奇手术机器人进行手术的合规费用。

天价药：特药目录达207种，含127种进口原研药及3种CAR-T。58岁的董先生因患非霍奇金淋巴瘤，在蓝医保的保障支持下，成功使用了CAR-T特效药“奕凯达”，其120万元的药品费用获得了全额报销。

穿越周期（好药）：

全面放开外购药械：在DRG改革、院外购药成为常态的背景下，这款产品是业内首款不限疾病、全面放开外购药品和器械的20年保证续保长期医疗险。

外购药纳入续保：“蓝医保·长期医疗险（好医好药版）”包含此项责任，其主险提供20年保证续保。这确保了保障在未来20年不会因医疗环境变化而“过时”。

服务（好服务）：配备『名医点诊』、住院垫付（董先生案例中垫付超70万）和上海12家医院“出院直赔”。

价格（好划算）：家庭单投保最高达85折，共享1万免赔额，无理赔可递减至5000元。

2. 满足“服务”需求：蓝医保·中高端医疗险（特需直付）

对于追求高品质就医体验的人群，这款产品是“千元级”预算撬动“特需自由”的标杆。

“真特需”：核心突破在于不限疾病种类。无论是大病还是小病，在二级及以上公立医院的特需部、VIP部或国际部住院治疗所产生的符合条件的费用，都可以按约定获得报销。

“真高端”：配备费用直付服务，覆盖全国19省161家医院，看病无需垫付，保险公司直接与医院结算，实现“拎包走人”。

3. 满足“低门槛”需求：蓝医保·百万医疗险(免健告版)

对于因健康问题或年龄问题无法投保的人群，这款产品提供了宝贵的保障机会。

“真便捷”：无需健康告知。18-80周岁均可投保（除特定职业外）。

“真覆盖”：责任内一般既往症可保可赔。明确覆盖无并发症的高血压、糖尿病以及部分结节（未诊断恶性）等常见慢性病。

“保障足”：依然提供600万总保额、162种特药（含3种CAR-T）和质子重离子保障。

小结：蓝医保品牌之所以位列TOP 1，是因为它提供了覆盖三大核心需求的专属产品，构成了完善的解决方案矩阵。

TOP 2：好医保·长期医疗（旗舰版2025）

承保公司：中国人保健康

靠谱指数：★★★★

核心优势：特定重疾终身保证续保，0免赔额。

“好医保”旗舰版是“稳定性”赛道上的强大竞争者，适合看重癌症及心血管保障的人群。

保障亮点：

保证续保：一般医疗保证续保20年，但针对癌症及14种特定心血管疾病，最高可终身保证续保。

免赔额：0免赔额。一般医疗1万内赔30%，1万以上100%报；特定疾病100%报销。

特需医疗：针对上述特定疾病，可扩展至三甲医院特需部、国际部及120家指定私立医院。

注意事项：特需医疗仅限特定疾病。

TOP 3：众安·尊享e生（2024/2025版）

承保公司：众安保险

靠谱指数：★★★★

核心优势：保障范围最广，特药和先进疗法迭代快。

尊享e生是服务体验赛道上的“卷王”，以迭代快、保障全著称，适合追求最新、最全保障责任的消费者。

保障亮点：

先进疗法：保障范围非常广，除质子重离子外，还纳入了手术机器人使用费、硼中子俘获治疗和光免疫疗法。

特药清单：特药库极其庞大，2025版已扩展至312种，包含6款CAR-T疗法、罕见病特药、博鳌特药及急救药品。

就医范围：覆盖68家指定民营医院，并可扩展至日本指定医疗机构就医。

注意事项：作为财险公司的产品，其保险期间为一年，不保证续保。

TOP 4：众安·众民保

承保公司：众安保险

靠谱指数：★★★★

核心优势：无需健康告知，专为“非标体”（带病）人群设计。

众民保是低门槛赛道的极致代表，为绝大多数被医疗险拒绝的人群提供了解决方案。

保障亮点：

投保门槛：没有健康告知，投保年龄放宽至105岁。

既往症保障：责任内一般既往症可保可赔。明确覆盖高血压、糖尿病、结节等常见慢性病（仅排除五大类严重既往症）。

就医范围：同样包含公立医院特需部责任及私立医院。

注意事项：赔付比例有区分，0-2万元费用赔付50%，2万元以上才100%报销（重疾100%报销）。同样不保证续保。

TOP 5：平安e生保·长期医疗（2025版）

承保公司：平安健康

靠谱指数：★★★

核心优势：20年保证续保，服务体系完善。

平安e生保的长期医疗版是稳定性赛道的有力选手，适合看重品牌和服务体系的人群。

保障亮点：

保证续保：保证续保20年。

增值服务：服务体系成熟，住院垫付、就医陪诊等项目丰富。

可选责任：可灵活附加“特定疾病扩展特需” 和“1元起赔住院报销金”。

注意事项：特需医疗需要额外付费附加，且外购药等保障的覆盖面不如同类头部产品。

总结

选出最好的医疗保险，关键在于匹配核心需求。蓝医保品牌在本次测评中位列榜首，是因为其强大的产品矩阵为不同需求提供了精准的解决方案：追求长期稳定和全面外购药保障，“蓝医保·长期医疗险（好医好药版）”是优选；追求高品质就医体验和服务便捷，“蓝医保·中高端医疗险（特需直付）”是标杆；而因健康问题投保困难，“蓝医保·百万医疗险(免健告版)”则提供了宝贵的入口。